Probablement à la retraite en même temps, alors que vous faites tous deux vos adieux à la vie active et que vous vous réjouissez à l'idée de vivre de nouvelles aventures.
En réalité, seuls 11 % des couples américains prennent leur retraite en même temps, selon une étude réalisée par la société de services financiers Ameriprise.
En fait, 62 % des couples finissent par prendre leur retraite à plus d'un an d'intervalle, selon l'étude Couples, Money & Retirement.
Ce décalage nous oblige à revoir la quasi-totalité de nos hypothèses de départ à la retraite, à savoir : l'argent qui entre, l'argent qui sort, la couverture médicale nécessaire et les décisions en matière de sécurité sociale.
Toutes ces hypothèses sont profondément affectées par ce que l'on appelle l'échelonnement des dates de départ à la retraite.
Les couples échelonnent leur départ à la retraite pour différentes raisons, a déclaré Nayan Ranchhod, conseiller en patrimoine privé chez Ameriprise, qui a analysé les données.
Et il ne s'agit généralement pas d'une question d'argent "même si cela peut certainement aider", a ajouté M. Ranchhod.
En effet, outre les ramifications financières de l'échelonnement de la retraite, il y a aussi les ramifications émotionnelles, notamment la façon dont les couples ressentent le fait que l'un des partenaires travaille encore et que l'autre leur tape sur l'épaule en voulant partir en voyage quelque part.
L'essentiel est de reconnaître cette réalité de la retraite, de la planifier et d'en tirer parti au lieu de se laisser surprendre.
Voici quatre raisons pour lesquelles l'échelonnement des départs à la retraite peut être judicieux.
REVENU SUPPLÉMENTAIRE
D'un point de vue financier, il y a de multiples raisons pour que l'un des conjoints continue à travailler pendant quelques années, plutôt que de fermer les deux robinets de revenus d'un seul coup.
Premièrement, vous continuerez à percevoir un salaire, ce qui vous permettra de continuer à vous constituer une épargne-retraite ou, du moins, de ne pas l'épuiser trop rapidement. En termes de calcul de la retraite, la proposition de valeur de quelques années supplémentaires au bureau est énorme.
Selon Dana Anspach, planificatrice financière à Scottsdale, en Arizona, de nombreux couples cessent de cotiser à un plan de retraite et établissent leur budget sur la base du salaire net du conjoint actif, qui est désormais plus élevé puisqu'ils ne placent pas d'argent dans le 401(k). Cela leur permet de retarder les retraits du compte aussi longtemps que possible.
COUVERTURE DES SOINS DE SANTÉ
Supposons que vous bénéficiez d'un excellent régime de soins de santé sur votre lieu de travail, régime qui couvre également votre partenaire. À partir de 65 ans, vous avez droit à l'assurance-maladie, bien sûr. Mais souhaitez-vous vraiment renoncer prématurément à un régime en or, si vous n'y êtes pas obligé ?
Selon Tricia Rosen, planificatrice financière à Newburyport (Massachusetts), l'une des raisons les plus importantes pour lesquelles la moitié d'un couple prend sa retraite avant l'autre est que l'un des deux n'a pas encore 65 ans et qu'il peut encore bénéficier d'une assurance maladie par l'intermédiaire de l'employeur de son conjoint. Il s'agit là d'une économie importante.
En ce qui concerne les interventions lourdes que vous avez peut-être repoussées, comme le remplacement du genou ou de la hanche, il peut être judicieux de les effectuer pendant que vous bénéficiez encore d'une couverture privée et que vous abordez la retraite sans avoir à vous préoccuper de certains problèmes de santé majeurs.
COUP DE POUCE DE LA SÉCURITÉ SOCIALE
Les conséquences à long terme du report de vos versements à la sécurité sociale sont énormes. Si l'un des partenaires travaille quelques années de plus et que vous vivez tous les deux de vos revenus actuels, vous pouvez vous garantir des sommes mensuelles plus importantes pour le reste de votre vie.
Par exemple, si vous commencez à bénéficier de la sécurité sociale à l'âge de 62 ans, vous recevrez des prestations réduites à partir de cet âge. Mais en bénéficiant de "crédits de retraite différée", vous obtiendrez la prestation mensuelle la plus élevée en ne bénéficiant pas de la sécurité sociale avant l'âge de 70 ans.
DIFFÉRENTS NIVEAUX DE PRÉPARATION À LA RETRAITE
Aussi proches que vous puissiez être en tant que couple, la réalité est que vous êtes deux individus, avec vos propres pensées et sentiments sur la retraite.
En d'autres termes, l'un peut être émotionnellement prêt à ce changement de vie, et l'autre pas. Veillez simplement à ce que des calendriers de retraite radicalement différents n'entraînent pas d'autres problèmes relationnels, tels que la culpabilité ou la solitude.
J'ai vu des conjoints non retraités éprouver du ressentiment en raison de la peur de manquer liée à la retraite du premier conjoint, ou même critiquer la façon dont le conjoint retraité passe son temps, a déclaré Edward Silversmith, planificateur financier à Pittsford, dans l'État de New York. Je pense qu'il est important que les deux partenaires soient d'accord sur ce que sera la retraite du premier conjoint. (Reportage de Chris Taylor à New York Rédaction de Lauren Young et Matthew Lewis)
