Ce développement marque une escalade d'une répression plus large du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sur ce qu'il appelle les "junk fees", un fourre-tout pour le découvert, les frais de paiement tardif par carte de crédit, les frais de chèque sans provision et autres frais.
Les banques et les coopératives de crédit ont tiré plus de 15 milliards de dollars en frais de découvert et frais connexes en 2019 et 12 milliards de dollars en frais de retard de carte de crédit en 2020, selon les estimations du CFPB.
Le directeur de l'agence, Rohit Chopra, affirme que les créanciers sont devenus trop dépendants de ces frais. Il a également déclaré que ces frais semblent excessifs, qu'ils ne sont pas transparents pour les consommateurs et que, dans de nombreux cas, ils agissent comme des pénalités plutôt que comme une compensation pour un service légitime.
En janvier, le CFPB a publié une demande de contribution publique sur la façon dont les banques et les sociétés facturent de tels frais et l'impact qu'ils ont sur les familles américaines, dont la date limite est le 11 avril. L'agence n'a pas encore dit comment elle compte procéder.
L'une des sources a déclaré que l'agence examinerait les commentaires, mais qu'elle adopterait une ligne plus stricte sur l'application de ces frais et qu'elle devrait réécrire certaines règles.
Les émetteurs de cartes facturent généralement des frais de retard de paiement lorsqu'un client ne respecte pas l'échéance du paiement minimum. Les règles actuelles contiennent une sphère de sécurité juridique qui permet aux créanciers de facturer des frais de retard à condition qu'ils ne dépassent pas un plafond réglementaire "raisonnable et proportionnel" qui est fixé chaque année par le CFPB.
L'agence envisage de réécrire les règles sur la façon dont elle calcule ce seuil, selon les deux sources.
Le CFPB étudie également la manière dont il peut engager davantage d'actions coercitives pour des frais potentiellement illégaux en vertu de la Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act de 2009, qui protège les consommateurs contre les pratiques déloyales des émetteurs de cartes de crédit, ont ajouté les sources.
"Chaque année, des frais inutiles frappent des millions d'Américains avec des dépenses auxquelles ils ne s'attendent pas et qu'ils n'ont pas envisagées lorsqu'ils ont choisi leur institution financière", a déclaré Brian Shearer, un conseiller principal du CFPB, à Reuters dans un communiqué, sans faire de commentaire sur les plans de l'agence.
DÉFENSE DE L'INDUSTRIE
Le secteur bancaire a lancé une défense unie contre l'examen des "junk fees" de Chopra, affirmant que la plupart des créanciers ne sont pas trop dépendants des revenus des frais et que le CFPB a tort de suggérer que les créanciers cachent les frais ou que les frais montrent que les banques ne proposent pas de services compétitifs.
La Consumer Bankers Association (CBA) et l'American Bankers Association, parmi d'autres groupes, préparent des lettres de commentaires soulignant la multitude de règles existantes exigeant que les banques divulguent ces frais, selon deux autres dirigeants du secteur.
La création de ces règles a exigé du gouvernement qu'il effectue des tests approfondis auprès de groupes de discussion, un processus coûteux dont le CFPB n'a pas prouvé qu'il valait la peine de le répéter, affirment-ils. Ils ajoutent que les découverts et autres produits de prêt sont des services essentiels pour la plupart des Américains.
"Les grandes banques américaines ont toujours été à l'écoute de leurs clients et prennent des mesures proactives pour les aider à éviter des frais involontaires tout en protégeant leur accès à un filet de sécurité d'urgence indispensable", a déclaré Richard Hunt, directeur général de l'ABC.
Plusieurs grandes banques ont récemment modifié leurs politiques sur les frais de découvert et de fonds insuffisants (NSF) - des pénalités facturées lorsqu'un client rebondit sur un chèque ou un paiement automatique.
JPMorgan Chase & Co, Bank of America Corp, Citigroup Inc et Wells Fargo & Co, qui ont refusé de faire des commentaires pour cette histoire, ont déclaré qu'elles cesseraient de facturer des frais de NSF et ont changé leurs politiques sur la facturation des frais de découvert.
Le secteur affirme que ces changements montrent que les banques essaient de se faire concurrence sur ces frais.
"Les annonces récentes sur les frais de découvert par certaines des plus grandes banques montrent qu'un réel changement est possible, et nous allons continuer à faire pression pour accroître la concurrence et faire économiser de l'argent aux Américains", a déclaré Mme Shearer du CFPB.
